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　　昨天下午押单双游戏，央行官网放出一则通知，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这是央行首次放开个人征信系统的准入闸门，允许商业机构介入。央行放开征信，究竟为何？又将如何影响我们的生活？

　　征信在我们生活中扮演什么角色？征信和材米油盐看似无关，但如果没钱买材米油盐，用信用卡购买；如果没钱买房买车，需要跟银行借钱时，这个叫“征信”的家伙就变得很重要了。也就是说，征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动。　　央行放开征信，足见市场太大，他自己已经消化不了。把蛋糕暂且分享给八家机构，分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份 有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。　　以往是央行一个人“监督”你的经济行为，现在是多了八家。以往在网上贷款时，相关贷款行为或许没有记录到个人征信报告中。但当李克强按下回车键，微众 银行放出第一笔贷款业务时，这就意味着未来的征信系统更加完善。未来不管你是在银行贷款，还是在小贷公司，甚至在网络产生贷款行为时，都难逃征信“法 眼”！　　以下内容节选自《阿里腾讯做征信和老百姓啥关系？》一文（作者：康宁1984）　　以信用卡逾期影响房贷这件倒霉事为例，如何才能让征信系统变得更好？　　首先，我们会希望征信系统收录的数据更多。信用卡逾期之所以屡屡成为麻烦，还是因为征信系统中记录的数据太少了。如果没有其它关于这个人的数据来支 撑，你还真不好对着孤零零的一个信用卡逾期记录判断他是不小心还是有意为之。央行作为金融核心记录的权威信息当然很重要，可同时也需要阿里、腾讯等等每天 和海量用户打交道的企业提供自己领域内的用户数据，才能准确反映一个人的信用到底怎么样。　　第二，我们还希望征信系统判断标准更灵活。信用卡逾期确实是很糟糕的事情，但忘记还款这事真的很难杜绝。如果刷卡消费很多，逾期又只是偶尔几天，通融 一下不是什么坏事。问题是人行征信系统只管记录不管判断，只要被记下信用卡逾期一次，管房贷的银行就可能找你麻烦。如果能有一个信用打分机制综合考虑信用 卡逾期等记录，如此惨痛的领悟或许就能少一点。　　第三，我们更希望能在征信系统里攒人品。例如咱们这样兢兢业业工作的老百姓，平时生活工作中比那些莽夫更谨慎更收规矩，只要这些信息能够记录下来就可 以证明我们更值得信赖，配得上更高的贷款额度或者更低的贷款利息。这甚至有可能成为一种社会风气的导向，起码让更守规矩的人在信用评分上得到应有的奖励， 以免让不守规矩的莽夫产生有便宜不占大蠢蛋的逆向激励。　　美国的“FICO”就是这样一个全球最著名的信用打分私企。大部分美国人都会有一个属于自己的分数，高于一定标准，申请信用卡或办贷款就会一路顺风； 低于一定标准，相同的申请就可能困难重重，需要比分数高的人多提供一大堆材料。并且这个“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，日常生活中的购物出 行、电费水费甚至地铁逃票都会成为影响信用分的因素。很多时候我们之所以感觉外国人更守规矩，并不是全部因为他们道德崇高，而是整个信用环境都在鼓励大家 守规矩。　　中国的征信市场当然也可能达到“FICO”这样的效果。除了央行征信系统之外，随着阿里、腾讯这些国内最有创造力的互联网企业加入，个人信用会成为越 来越重要的个人标签。今后的人们不会直到信用卡逾期影响房贷才发现征信体系的存在，而是从平时生活中就开始有意识地为自己积攒信用，良好的信用又会反过来 带给大家更多方便。除了需要注重保护个人隐私，多几个为大家信用记录操心的企业不是坏事，私企进入征信市场更是值得鼓励的好事。　　实际上，征信带来的便利已经在很多企业部分实现了。移动联通的号码用久了，手机也会有个额度，允许欠费之后继续使用；阿里的花呗和京东的白条，就是用 剁手党们自己的消费数据，直接授予无抵押的信用额度先拿货后还钱；包括银行的信用卡，现在也对三天左右的逾期给予宽限。不要认为征信是很神秘的国家专营， 无论是美国还是欧洲主流都是私人企业做征信，监管部门需要做的是尽早明确游戏规则并保护好老百姓的隐私。　　最后教给大家一个小窍门。“FICO”当然是很好的东西，可是如果你看到P2P之类的网站上有人拿它给自己脸上贴金，就该多长几个心眼。“FICO” 这套信用打分机制之所有在美国好用，是由于它背后有三大互相独立的数据来源作支撑。换到仍然缺乏个人信用数据来源的中国，如果不下功夫寻找靠谱的数据源， 专靠“FICO”这个打分标准吹牛，当然是值得怀疑的没信用公司。